为什么不建议买年金险-百香果号

中国人民银行行长周小川曾公开说，中国可以避免快速进入到负利率时代。但避免快速进入的意思是，负利率时代迟早都要来，现阶段的努力都只是在延缓这个过程。中国经济的体量逐渐变大，发展空间缩小，货币的机会成本下降这几乎是不可逆的。

负利率什么意思？今天把钱存到银行里，等到若干年后把钱取出来时，变少了。钱放在银行里不光没有利息，反而本金都缩水了。年金险的概念也在这些年应运而生。

年金险是什么？

年金险，官方定义【指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。是人寿保险的一种，保障被保险人在年老或丧失劳动能力时能获得经济收益。】保险保的是风险（即风险发生后你仍有路可走）。而年金险的设计初衷，是为了防止以后在特定情况下你“没钱花 ”时的个人储备金。年金保险给付限期不同的有三种，例如终身年金保险（养老保险）、定期年金保险（定期交钱，在合同期限内的以生存条件，给付保险金，合同到期或身故则不再给付）、联合年金保险（联合最后生存年金保险，以家庭成员集体生存为保险对象）

常见的使用场景有养老使用，我国城乡居民人均预期寿命从新中国成立初期的35岁提高到2018年的77岁。中国男性平均寿命为73.64岁，中国女性平均寿命为79.43岁。因为担心随着国家发展越来越好，人均寿命逐年提高，担心退休养老的钱无法支撑到自己实际寿命。那么就可以考虑配置一份“养老保险”。

从市场上年金险从设计的产品种类来看，数量也有很多，比如传统年金、非分红型年金险、分红型年金、万能型年金、投连型年金等等。

新型年金险风险从低到高的顺序为：

① 非分红型年金险＜②分红型年金险＜③万能型年金险＜④投资连结型年金险。

非分红型年金险：年金领取的条件+每期年金领取的金额数量都是固定的。

分红型年金险：每期年金领取金额=确定金额+不确定红利，红利波动较小，风险较低。

万能型年金险：有确定的最低投资收益，实际投资收益可能高于最低投资收益，收益波动较大。

投资连结型年金险：不保本！投资风险全部由投保人承担，需要投保人有较强的风险承受能力。

年金险分类虽然数量很多，但我们本文只讨论年金部分，也就是被锁定利率所能限制住的部分。像分红、万能年金此类不能保证收益的，不在本节课堂深入讨论。

关于年金险的坑

1、大多数年金险的收益很坑爹

不谈真实收益率的理财保险都是耍流氓，虽说锁定利率最高可达到4.025%(以后锁定的最高门槛是3.5%)，但这个利率非恒定值4.025%。看明白了吗朋友们，多数锁定利率年金险的真实利率还没有跑赢某些城市的房屋租金收益率…

假定买的一款锁定利率的真实复利在2.5%，那么你会得到什么？

结论：复利2.5%对应的30年单利为3.66%，大多数锁定利率年金险30年单利还没有跑赢最新财政部公布的30年期国债（3.78%）。通俗讲，也就是同样的钱买30年期国债的收益反而高于多数锁定利率年金险。

推算单利计算公式如下：

结论：判断一款年金的收益率高不高，值不值得买，跟预定利率没什么关系。不要看预定利率讲的能有多高，要看能写到合同条款里的保证结算利率才是能拿到手里的权益。

2、年金险几年回本的问题

年金险的属性是保障少偏重理财性质，我们买基金股票这类投资品种都有佣金、手续费、管理费、印花税，换成保险理财就可能都没有了吗？

所以通常年金险是

3年交5年回本，5年交10年回本，10年交20年回本，20年交30年回本，前面开始拿利息到回本前你拿到的所谓利息，对不起都是你自己的钱

3、买后选择退保还有损失

年金险退保只退现金价值。这个在入门课的时候已经提到过了现金价值与你所缴的保费不是等额，例如交6万，退保赔5万，就得不偿失了。

4、锁定周期长

隐形增加个人或家庭资金流动流风险，谁能确保锁定期的几十年内没有碰到什么急需用钱的事呢？此时如果选择退保或者保单质押贷款都是非常不划算的。

5、坑爹的宣传话术

例如：离婚不分、欠债不还，诉讼不给、还有避遗产税。来咱们一个个破解。

1）关于离婚不分都有哪些法条支持

根据婚姻法第十八条【夫妻一方的财产】有下列情形之一的，为夫妻一方的财产：

（一）一方的婚前财产；

（二）一方因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助费等费用；

（三）遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产；

（四）一方专用的生活用品；

（五）其他应当归一方的财产。

婚姻法支持离婚不分的法条一共就这么5条，如果是使用婚后共同财产买的夫妻其中一方的保险，这份保险归了其中一方，那么其他共同财产就会少分。况且就算最后离婚后拿到这份保险，那么退保也会损失大笔本金！可不能为了过度宣传的保险因小失大。

2）欠债不还，诉讼不给

什么宣传语不如好好查查历史已有的判例，已有的相关案卷可在中国裁判文书网查询。
http://wenshu.court.gov.cn/

简单来说，人民法院有权利执行人身保险财产性质的保险合同，欠钱必须得还，退保剩下不了多少现金价值也得还。

3）避遗产税

截止到最近一次官方文档，财政部明确说明遗产税仍在研究阶段，我国目前并未开征遗产税，那么保险公司业务员又如何未卜先知尚未发布实行的遗产税规则？

四、关于年金险历史买情况

国内，最高历史年金险最高收益率记录在上世纪90年代，最高锁定的利率达到10%。举一个真实的例子，20年前买年金险产品锁定利率为8%，1999年的1万，按照复利8%拿到现在的收益是4.66万，看起来好像也没赚到多少。如果复利8%的年金险拿到2039年，看起来就是21.7万，2059年是100万…..前提条件是，你买的这份年金险真实利率是可以保持在这个水平线且买年,而不是买被锁定几十后利率才将将达到。